Брать кредит или копить? Как принять решение
Пять вопросов, которые стоит себе задать
Люди по-разному относятся к кредитам: кто-то комфортно живет в долг, а кто-то, наоборот, избегает займов и предпочитает копить.
Проверьте, готовы ли вы к кредиту: возможно, выгоднее не обращаться в банк. Для этого задайте себе пять вопросов.
Мне точно это нужно?
Этот вопрос кажется очевидным, но не всё так просто. Допустим, у вас в квартире уже 15 лет не было ремонта: пора обновить обои, покрасить потолок, купить мебель и часть техники. Вы всё посчитали, это обойдется в 250 тысяч. А суммарный семейный доход у вас, положим, 35 тысяч. Если откладывать по 10 тысяч в месяц, на накопление полной суммы уйдет два года.
Кажется, слишком долго и проще взять кредит под 11% и выплачивать себе спокойно по 10—11 тысяч ежемесячно. Но стоит помнить, что с такими условиями переплата по кредиту составит сумму, почти равную месячному доходу — больше 30 тысяч.
В таком масштабе эта сумма кажется полной ерундой, однако неизвестно, как повернется ситуация в будущем. Например, можно лишиться части заработка или всего дохода в принципе. Где тогда взять эти деньги?
Вот тут-то и стоит задуматься: не проще ли будет откладывать по 10 тысяч в месяц, покупать все постепенно и следить за акциями в магазинах? Увидели хороший ламинат со скидкой — купили, и пусть он теперь дожидается своего часа. Акция на ванну — берем. Вытяжка дешевле на тысячу — в корзину. Так вы постепенно закупите все необходимое, и переплачивать не придется.
Смогу ли я платить, если что-то случится?
Следующий шаг — оценить риски. Если вас вдруг уволят с работы, кто будет платить по кредиту? А если случится так, что кто-то из близких заболеет и понадобятся дорогие лекарства? А если кто-то из членов семьи вообще утратит возможность зарабатывать? У вас есть финансовая подушка на такой случай?
Если на все эти вопросы дается расплывчатый ответ в духе «Ну, как-нибудь выкрутимся» — лучше кредит не брать.
Кто даст мне кредит?
Все просто: если зарплата серая и нерегулярная, официального трудоустройства нет, а кредитная история уже запятнана, банки могут не одобрить заявку на кредит.
В этой ситуации самым простым выходом кажется обратиться в ближайшее ООО «ДЕНЬГИВРУКИЗАМИНУТУ», только стоит помнить, что в таких конторах гигантские проценты, хитрая система штрафов и вообще не все законно.
Если не уверены, что получите одобрение у банка, лучше не обращаться за кредитом вообще. Зато потом не придется продавать квартиру, чтобы вернуть долг перед микрофинансовой организацией.
Как я могу подстраховать себя?
Если в сентябре вдруг прорвало полотенцесушитель, а в октябре потек унитаз — придется ремонтировать и тратить деньги. Но не те, что отложены на кредит, — это неприкосновенный запас, который трогать нельзя. Если произошло что-то из ряда вон и на платеж не хватает, подумайте, есть ли у вас вещи, которые вы сможете продать и заработать на них? Есть ли друзья или близкие, у которых можно взять в долг без процента и отдать, когда жизнь наладится? Готовы ли вы на время отказаться от трат на бензин или новую одежду, чтобы покрыть ежемесячный платеж? Если ответ на все вопросы отрицательный, кредит брать не стоит.
Получу ли я удовлетворение от покупки в кредит?
Неожиданный вопрос, но его тоже стоит себе задать. Представьте в деталях ремонт своей мечты: стены любимого цвета, светлый пол, на котором не видно следов от ног, хорошая ванна, которая не скрипит, натяжной потолок. С кредитом это все может стать вашим уже через неделю. Долго ли вы будете наслаждаться такой покупкой? Ну, две, три недели, может, месяц. А потом настанет время ежемесячного платежа по кредиту: тут-то уровень радости и начнет понижаться. И с каждым месяцем радости будет все меньше, а долговую лямку тянуть-то еще долго.
Зато если накопить и купить без кредитов, чувство собственного достоинства будет подстегивать мысль: «Я смог! Смог сам! Без долгов! Никому ничего не должен!»
Впрочем, тут всё индивидуально: кому-то и кредит радость от покупки не омрачит, а кто-то будет не весел даже после того, как сам накопил. Просто задумайтесь.
Семейный бюджет. Как научиться копить деньги? Или что лучше выбрать: кредит или накопить самому?
Самая главная цель накоплений — это прибавить к откладываемым денежным средствам проценты, и в конце получить дополнительную прибыль. То есть если мы просто будем откладывать денежные средства в банку, то в итоге мы получим дополнительную прибыль, которая будет равна нулю, а если отнесем их в банк, то получим дополнительную прибыль равную =Процент*кол-во месяцев, и это хоть минимальная, но прибыль. А если мы купим требуемый продукт сразу, взяв кредит, то наша дополнительная прибыль будет иметь отрицательное значение, так как нам потребуется заплатить банку проценты.
Давайте рассмотрим два варианта.
Второй вариант. Будем откладывать на квартиру деньги в размере 12 500 рублей. Если нам надо накопить 1 000 000 рублей, то нам потребуется 6 лет и 8 месяцев, но это без учета процентов. Теперь мы будем класть 12 500 рублей ежемесячно в банк под 5,8% процентов годовых и получим, что квартиру мы сможем купить за 5 лет и 8 месяцев. То есть если мы будем ежемесячно откладывать деньги в размере ежемесячного платежа по кредиту в банк, то через 5 лет и 8 месяц сможем купить квартиру, а остальные 4 года и 4 месяца, сможем откладывать эти деньги на другие нужды.
В итоге следует сделать выбор между двумя вариантами развития событий, готовы ли вы подождать некоторое время, когда вы сможете самостоятельно накопить нужную сумму, или возьмете товар прямо сейчас, а заодно и кредит на него вместе с процентами, которые вы будете должны банку.
Куда деть деньги: досрочно погасить кредит или отложить в заначку?
Утро в редакции «Выберу.ру» начинается не только с кофе, но и споров. На этот раз в центре внимания мнение эксперта «Прайм» Сергея Григоряна, который считает, что гасить кредит досрочно опасно, если не накоплена подушка безопасности.
Наша редакция единогласно согласилась с экспертом, что у каждой семьи должна быть подушка безопасности. Обычно советуют держать от 4 до 6 средних зарплат, чтобы на случай болезни или безработицы семья не провалилась в финансовую яму и смогла платить по обязательствам, питаться и одеваться.
Неподъёмная ноша. Фото: stoplike.ru
Не совсем понятно, какую жизненную ситуацию имеет в виду эксперт. Если у вас есть солидная подушка безопасности, то брать небольшой кредит, например, на покупку телефона взамен сломавшегося не всегда есть смысл. Рассчитывать на рассрочку не стоит. Мы уже показывали на примерах, что настоящий кредит без переплаты — большая редкость.
Опять же стоит посмотреть на ситуацию со всех сторон. Если сумма покупки небольшая и вы сможете вернуть долг в течение 3-х месяцев, то удобно воспользоваться кредитной картой с большим льготным периодом около 100 дней или картой рассрочки, а не вынимать деньги из заначки.
Внезапное богатство
Можно предположить, что эксперт, говоря об опасности досрочного погашения, имеет в виду ситуацию с внезапным поступлением денег, которых хватит, чтобы закрыть кредит. Здесь хочется поспорить, поскольку бывают разные случаи.
Например, у вас есть кредит с остатком 100 000 рублей, который надо платить ещё 2 года. Как распорядиться внезапно поступившими деньгами — отложить в качестве подушки безопасности или досрочно закрыть кредит? Сергей Григорян считает, что пускать все деньги на досрочное погашение опасно. Без подушки безопасности велика вероятность, что в непредвиденных обстоятельствах придётся брать новый кредит. Сложно с этим не согласиться. Но возможны варианты.
При процентной ставке 18% за два года переплата составит примерно 20 000 рублей. Если вы погасите кредит досрочно, то сэкономите деньги. Вместе с этим — избавитесь от обязательного платежа в 5 000 рублей. Высвободившуюся сумму можно направлять на формирование подушки безопасности. Понятно, что быстро накопить 100 000 рублей не получится. Но у вас не будет кредитных обязательств. Значит, если финансовая ситуация ухудшится, не будет опасности, что вы просрочите платёж, испортите кредитную историю и накопите штрафы.
Ура, мы погасили кредит. Фото: zen. yandex.ru
Но, если кредит уже подходит к концу, основные проценты выплачены, переплата за оставшийся срок минимальная, а ежемесячный платёж комфортный, то смысла в досрочном погашении нет. Полезнее лишние деньги отправить на формирование подушки безопасности.
Что касается кредитных карт, то долг по ним лучше гасить не раздумывая. Если вы уже преодолели льготный период, банк начислил проценты и вашего дохода хватает исключительно на минимальные платежи, то основной долг будет уменьшаться медленно, платежи растянутся на много лет, а переплата превысит первоначально взятую сумму.
С ипотекой вопрос сложнее. Сумма в 100 000 рублей несущественно уменьшит ежемесячный платёж и переплату. В данном случае мы бы последовали совету эксперта и отложили внезапное богатство в заначку.
5 аргументов, почему нужно брать кредит, а не копить
У каждого человека периодически возникают потребности в приобретении новой одежды, бытовой техники. Многим требуются средства на оплату учебы или лечения. Но доходы наших граждан не всегда позволяют делать покупки без ущерба для семейного бюджета.
Как лучше – копить или взять кредит?
Чтобы приобрести новую вещь, многие люди заблаговременно начинают копить на нее деньги.
Такой способ не очень надежен и имеет ряд недостатков:
Некоторые люди копят средства, чтобы обезопасить себя на случай каких-то непредвиденных обстоятельств. Но, учитывая финансовую нестабильность, копить дома большую сумму денег просто не имеет смысла. Падение доходов и рост цен приводит к тому, что домашние накопления не могут служить гарантом стабильности во время кризиса. Особенно, если деньги накоплены в рублях, которые периодически обесцениваются в результате инфляции.
Идея сохранения денег в банке также не является лучшей. Инфляция легко добирается и до банковских сбережений. А в последнее время участились случаи воровства даже с банковских счетов, когда люди бездумно сообщали мошенникам все свои данные.
Также нередки ситуации, когда деньги нужны срочно и времени для их накопления просто нет. При срочной нужде в средствах лучший вариант решения проблемы – оформить быстрый займ до зарплаты в МФО.
Преимущества обращения в МФО
Как было сказано выше, при накоплении денег они могут резко обесцениться в результате инфляции. Совсем другая ситуация возникает, когда нужная вещь приобретается в долг. В этом случае инфляция даже выгодна для заемщика, так как реальная сумма возврата уменьшается.
Поэтому микрозаймы – это надежное и быстрое решение финансовых проблем. Брать взаймы у МФО однозначно выгоднее и удобнее, чем копить деньги, но при условии, что вы уверены в своевременном погашении долга.
Как выбрать надежную компанию
Сегодня в интернете можно найти множество объявлений организаций, предлагающих микрокредиты. Но, к сожалению, среди них встречается немало мошенников. Чтобы не попасть в беду, перед оформлением кредита внимательно изучите информацию о разрешениях, регистрации, руководстве, месторасположении МФО.
Также о надежности организации свидетельствует наличие филиалов в регионе и по стране. Если необходимой информации на сайте нет, к такому заимодавцу лучше не обращаться.
Одной из надежных компаний является ООО МФО «Займ онлайн». Ее преимущества:
Что нужно для получения займа
Вам не придется:
После одобрения заявки деньги в самый короткий срок будут перечислены на вашу банковскую карту. И, если банковский заем – это предоставление средств после длительной проверки и предъявления большого количества документов и справок, то получение средств в микрофинансовой организации происходит намного проще и быстрее.
Как оформить
Все что нужно для того, чтобы оформить займ по паспорту – иметь компьютер или любое устройство с подключением к интернету.
При положительном решении вам будет отправлено СМС, после которого нужно подтвердить свое согласие на перевод средств. Деньги зачисляются любым удобным для заемщика способом. Микрозайм может перечисляться на карту. Или же при ее отсутствии можно оформить займы на счет в банке.
Чтобы увеличить свои шансы на получение средств, будьте внимательны при заполнении анкеты, сообщайте в ней только достоверные сведения. МФО не проводит такой тщательной проверки, как банки, но все же предоставляемые данные проверяются. И, если будут обнаружены несовпадения, в выдаче кредита вам могут отказать. Также отказ могут получить клиенты, у которых кредитная нагрузка превышает допустимые нормы.
Почему нужно возвращать долг вовремя
Заем в МФО – удобный и быстрый способ получения денег. Компании предоставляют кредиты с минимальным набором документов, не требуют справки о доходах и поручителей, и рискуют гораздо сильнее банков. Свои риски они стараются минимизировать за счет более высокой процентной ставки.
Поэтому, прежде чем обратиться в МФО, подумайте, сколько денег вам нужно, и как скоро вы сможете погасить долговые обязательства. Просроченный долг грозит большими штрафами и начислением неустойки. Неустойка будет начисляться с первого дня просроченной уплаты до момента полного погашения задолженности.
Чтобы не допускать лишних трат, выплачивайте все долги своевременно. А, если вы не уверены, что сможете это сделать вовремя, от услуг компании лучше отказаться.
Что лучше: досрочно гасить ипотеку или перечислять во вклад?
Живем мы в частном доме, за него же и платим ипотеку. 45 тысяч рублей на троих нам объективно не хватало на потребительские нужды. Речь о накоплениях и отпуске вообще не стояла.
Я получил выгодное предложение о работе в другом городе, которое увеличило мой заработок вдвое. Сейчас у меня ежемесячно есть сумма, которой я хочу умно распорядиться.
С одной стороны, ответ очевиден: досрочно гасить ипотеку. По ставке 14% годовых на 15 лет первые годы платятся лишь проценты, если не делать досрочных взносов. Но в то же время у меня есть острое желание не кидать все свободные деньги в карман банку, а инвестировать или пополнять вклад, дабы ощущать себя увереннее, зная что у тебя есть какой-то «актив» за спиной, а не только уменьшенная ипотека.
Заранее спасибо за ответ.
Павел, спасибо за вопрос. Однозначного ответа мы не дадим: надо всё обдумывать и считать. Давайте разбираться.
Открыть вклад
На сайтах банков можно рассчитать сумму вклада, ежемесячные пополнения, доходность и проценты, чтобы понять, как получить максимальную выгоду.
Кроме вклада можно инвестировать в ценные бумаги и акции. По сравнению с вкладом инвестиции в ценные бумаги приносят больший доход в год. Почитайте нашу подборку об инвестициях для начинающих.
Гасить ипотеку
Вы можете досрочно частично погасить ипотеку двумя способами: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж. В обоих случаях деньги пойдут на погашение основного долга, но параметры ипотеки после внесения денег поменяются.
Если вы хотите уменьшить срок, то размер ежемесячного платежа не уменьшится. Зато уменьшатся процентные выплаты по ипотеке и страховые взносы.
При уменьшении ежемесячного платежа процентные выплаты если и уменьшатся, то совсем мало.
Итоговая переплата банку будет меньше, если досрочными платежами сокращать срок в первые 3—5 лет. Посчитайте сами в ипотечном калькуляторе.
Если у вас нестабильный доход — снижайте сумму. Если с работой и деньгами всё в порядке — уменьшайте срок
Что же выбрать
Напишите нам потом, что вы выбрали: ипотеку или вклад.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.